¿Tienes una PYME? El riesgo de no saber qué cubren tus seguros de empresa
- Entrevista a Néstor Díaz, Responsable de la Vocalía de Empresa y Gerencia de Riesgos de FECOR
La falta de cultura aseguradora vuelve a situarse en el centro del debate empresarial. Un estudio difundido por la aseguradora ISCOX apunta a que siete de cada diez pequeñas y medianas empresas no saben con certeza qué cubre su póliza. Un dato que, para el sector de la mediación, no resulta sorprendente.
Desde la Federación de Corredores de Seguros de España, su vocal de Empresa y Gerencia de Riesgos, Néstor Díaz, reconoce que muchas pymes y autónomos contratan seguros sin haber realizado previamente un análisis detallado de sus riesgos reales.
En muchos casos, la decisión está condicionada por el precio o por ofertas generalistas, sin detenerse a revisar si existen coberturas duplicadas o, por el contrario, carencias importantes.
Uno de los principales errores, según el representante de FECOR, es enfocar la contratación únicamente en el coste. Un seguro no es un producto de consumo inmediato, sino un servicio que debe responder ante situaciones críticas que pueden comprometer la viabilidad del negocio.
Díaz insiste en la importancia de contar con un profesional independiente que represente al cliente frente a las compañías y que ayude a identificar correctamente los riesgos antes de salir al mercado a buscar coberturas.
La figura del corredor de seguros, regulada por ley y sujeta a requisitos formativos y garantías económicas, cumple precisamente esa función de asesoramiento especializado.
No todos los seguros funcionan igual. En los seguros personales, como los de vida o incapacidad, pueden acumularse prestaciones. Sin embargo, en los seguros de daños no es posible cobrar más del valor real del bien asegurado, aunque existan varias pólizas.
Además, muchos autónomos mezclan riesgos personales y empresariales sin ser plenamente conscientes. Una baja prolongada puede no afectar a una gran empresa, pero sí poner en jaque a un pequeño comercio o a un profesional que depende directamente de su actividad diaria.
Aunque existen seguros exigidos por ley o por grandes empresas contratantes —principalmente de responsabilidad civil—, el verdadero riesgo está en aquellas coberturas no obligatorias que se contratan de forma apresurada o no se revisan con el paso del tiempo.
Las recientes catástrofes naturales y episodios de lluvias intensas han evidenciado otra debilidad frecuente: pólizas desactualizadas que no reflejan el valor real del contenido de los negocios. Cuando llega el siniestro, lo que figura en el contrato es lo único que cuenta.
El mensaje del sector es claro: las pólizas no son documentos estáticos que se guardan en un cajón. Requieren revisión periódica, análisis profesional y una decisión informada que vaya más allá del precio. Porque, cuando ocurre el imprevisto, ya no hay margen para corregir errores.
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